拥有微信和支付宝，我们真的还需要比特币吗？

  不久前，在接受ARK Invest采访时，埃隆•马斯克(Elon Musk)出人意料地回答了一个关于加密货币的问题。

  “是的，它绕过了货币控制……纸币正在消失，与纸钞相比，加密货币是一种更好的价值转移方式，这是肯定的。”

  “这有利有弊。”

  这是对采访者的答复，他说，非洲的许多交易都是使用比特币进行的，以避免在不同法定货币之间转帐的高昂费用。

  但是，让我们搞清楚，马斯克并没有说加密货币将取代纸币。即使只看这句话的逻辑，要得出这个结论也需要很大的跳跃。

1.法币如何运作？

  理解关于货币流动的过程以及与此过程相关的成本，对于理解加密货币相对于法定货币的任何类型的利益以及它是如何转移的非常重要。

  目前的传统银行使用多种方法处理支付，以确保准确性、速度，以及最好的成本管理方法。以下是货币流通的一些基本情况。

某银行转账

  当然，最简单的转账方式是发生在同一家银行。

  如果Bob和Alice都在ABC银行有账户，那么银行就可以分别用数字方式记录每个账户的借方和贷方，这只是银行更新自己记录的问题。

  当我们开始考虑不同银行之间的转账时，这个问题就演变了。如果银行不断地来回移动现金，从而产生结算账户，那么这显然是没有效率的。

Multi-Bank转移

  如果Bob在ABC银行有一个账户，并将10美元汇到Alice在XYZ银行的账户，那么银行在那个时间点实际转移这笔钱是没有意义的。必须确认这些钱在银行间的即时转账，然后确认每个账户的借方和贷方，这不仅会影响转账速度，还会影响成本。

  这个过程被称为代理银行。在这个过程中，ABC银行和XYZ银行相互持有帐户。当鲍勃把10美元汇给爱丽丝时，ABC银行借记他们在XYZ银行的账户，而XYZ银行则相反，先把10美元记入他们的账户，然后再反映到爱丽丝的账户上。

  鲍勃不是欠银行10美元，而是欠了两家银行之间的10美元，并在以后结算。该系统允许银行为其账户持有人快速处理与其他银行的转账，但显然存在缺陷。

  首先出现的问题是，这将要求银行在世界各地的其他银行开设账户。由于到处都有账户，银行会把钱存在结算账户里，造成流动性问题。

  这当然是Ethereum计划中的Raiden网络中的多跳通道要解决的问题，以防止各方必须向每个用户开放支付通道。

  这一解决过程的另一个主要问题是风险，就像1974年Herstatt银行的破产一样。由于决策失误，Herstatt银行出现严重亏损，亏损4.7亿德国马克，而资本为4400万德国马克。

  这一赤字促使德国监管机构采取行动，Herstatt银行被迫清算其资产。由于这些程序到位，银行已经在当天向Herstatt发放了结算款项。尽管Herstatt银行收到的款项已经在当天收到，但是由于Herstatt在德国时间16:30关闭，相应的款项一直没有发放。

中央银行转账

  为了解决多个代理账户的问题以及直接结算转账所涉及的风险，央行的想法应运而生。一个国家建立一个机构来控制本国货币、货币供应量甚至货币利率。

  它们现在可以在每个国家的央行开立一个结算账户，而不是每家银行都必须彼此开立结算账户。然后，中央银行就能够为私人银行之间的转账提供便利。

  通过将这些结算账户合并到中央金融机构，每家私人银行的物流都得到了简化。这也降低了如果一家私人银行破产，失去结算付款的风险，因为央行负责在其系统内结算这些账户。

  这是对法定货币走势的一个非常简单的分类，并没有涵盖所有的基础。不管怎样，当马斯克说纸币是一种糟糕的价值转移手段时，我们应该有足够的理由去理解他指的是什么。

2.加密货币

  马斯克的声明可以分为三部分，并强调了他在全球资金转移方面的知识。考虑到他过去使用Paypal的经验，这当然很有道理。

外汇管制

  与一位伊朗居民交谈，可以很好地说明对人们造成问题的那种货币管制。伊朗限制了你可以转让的货币数量，也限制了你可以兑换特定货币对的数量。

  另一种控制方式涉及到你转账的金额。在美国，各家银行之间的转账金额可能有所不同，但在附加额外费用之前，银行通常允许最高2.5万美元的电汇。

  当再次与加密货币进行比较时，您支付的费用取决于区块链的费用，而不是您的交易金额，这使它比当前的传统流程具有优势。

加密货币与纸

  马斯克声明的主要观点是，纸币正在消失，加密货币在传递价值方面也做得更好。

  虽然这两方面都是正确的，但这并不意味着加密货币正在取代纸币，这是一个非常简单的逻辑。

  仅仅因为纸币正在消失，而且在某些方面不如加密货币，并不意味着加密货币会成为替代货币。如果当前的法定货币体系转向完全的数字货币，这也同样可能成为纸币的替代品。

  直接得出加密货币将自动取代纸币的结论是一种非常乐观的立场。

3.加密货币的利弊

  尽管加密爱好者希望加密货币取代现有货币，但仍有许多障碍需要克服。这些是虚拟货币相对于法定货币的明显现实世界和当前好处。

  绕过货币管制

  可能更低的转让费

  可能更快的转移

  匿名

  由于当前的加密领域包含了许多不同目的的项目，因此还有许多项目仍在开发解决方案。虽然有些项目可能专门针对传输速度和成本等功能，但其他项目可能侧重于匿名性。

  无论我们使用哪个项目进行比较，与当前的传统货币转移方法相比，每个项目都有其缺陷。

  与当前的货币转移过程相比，加密货币唯一可以保证的优势是它能够绕过货币控制，根据项目的不同，可以匿名进行。转移的速度和成本是否优于传统的系统将取决于一个项目或其在转移时的区块链。

  不可避免的是，如何执行传输将带来更多的移动部分，这些移动部分将开始影响加密货币的有利方面。解决处理加密货币传输的最佳方法变成了它自己的复杂过程，至少在加密货币的当前状态下是这样。

  考虑当前状态下的加密货币，以及移动大量或甚至少量这些加密货币所需的物流。

  假设您需要使用BTC向朋友转账1美元。在撰写本文时，这意味着您需要0.0002649041709161711 BTC。如果不是完全不可能的话，购买这笔钱并在此时将其实际转让是很困难的。询问加密货币社区的人，他们会嘲笑你试图转移这么少的钱。

  有些项目专注于非常低或不收取转让费来解决其中的一些问题，然而，这些具体的解决方案由于种种原因只能在特定的场景中发挥作用。目前大多数能够实现这种低价值、低费用转移的项目，是因为每个货币的法定价值也很低，这意味着任何非常高的转移风险都会影响货币的价值，从而影响转移本身。

  更受欢迎的低交易费用项目，如NANO，在计算现值和总流通供应量时，仅相当于115686431美元的总市场价值，没有资格进行高价值转移。

  当考虑像《方舟》访谈中讨论的那样的高价值转移时，加密货币的其他方面就会大放异彩。主要是在特定货币或司法管辖区实施的情况下，能够绕过货币管制。然而，在这些值上，必须考虑其他因素。

  虽然对于高价值的货币来说这不是一个很重要的因素，但是您仍然需要首先获得大量的加密货币来进行转账。

  在外汇交易方面，当前的法定货币体系通常包括处理外汇交易本身的费用，以及兑换成法定货币的相关费用。

  这突出了加密货币的一个主要问题，即使用加密货币作为支付形式依赖于将其转换为法定货币以供实际使用的能力。在加密货币被广泛采用之前，这仍将是加密货币面临的主要障碍。

虽然传统的法定货币可能会波动，但它们不会遭受加密货币那样的波动，加密货币可以在短时间内看到极端的价格波动。因此，如果不能立即将加密货币转账迅速转换回法定货币，风险就会加剧。

  4.结论

  加密货币要想取代法定货币还有很长的路要走。

  有了正确的加密货币和正确的环境，它们可以成为更好的价值转移工具，尤其是在跨境情况下。然而，实现这一目标所需的环境并不适用于绝大多数用户，甚至许多当前正在开发的项目。

  目前世界上有很多有用的方法来转移法定货币。以自动票据交换所(ACH)系统为例，它是为高容量、低价值的票据交换而设计的。普通用户可以完成这些类型的传输，而无需支付任何费用。处理时间各不相同，但是当天转账的能力是存在的，并且取决于银行的政策。然而，ACH仅限于相对较少的几个国家。

  在中国，像支付宝和微信这样的移动支付系统已经接管了支付处理，转账非常简单、快速和便宜。

  在中国，银行转账几乎是即时的，而且不收手续费。除此之外，支付宝还提供了一种额外的方式，可以轻松地将最高2万元人民币的资金转入任何银行卡/账户，之后收取%0.10的手续费。

  类似地，微信Pay允许用户从他们的微信钱包中提取现金到与银行相关的银行账户，收取0.10%的费用。

  在中国，移动支付已经占领了支付行业，以至于许多企业不再拥有处理银行卡的能力。街上的小吃摊都印上了二维码，贴在小吃摊上;出租车司机也在纸上印上了二维码。

  世界各地的这些解决方案突出了加密货币将取代法定货币这一概念的问题。除非出现大规模的范式转变，否则加密货币的狂热者最好还是保持冷静。