为什么这次疫情，帮比特币快进了十多年？

  由于冠状病毒大流行造成的封锁，“银行”的许多含义已变得有些无关紧要。

  像无数其他被流行病毒封锁的企业一样，银行被迫在很短的时间内进行重组——关闭大部分分行网络，并将大部分员工送回家中远程工作。

  而需求可能是数字化之母。

  咨询公司麦肯锡(McKinsey) 4月中旬对法国、西班牙、意大利、德国、葡萄牙和英国的零售银行客户进行的一项调查显示，所有接受调查的国家的网上银行业务都出现了增长，从意大利的7%增长到葡萄牙的19%。

  值得注意的是，超过20%的西班牙和英国银行客户第一次尝试了网上银行业务。

  麦肯锡表示，如果没有冠状病毒导致的分支机构关闭，向如此大规模的数字银行转型至少需要几年时间。

  在意大利、法国和德国，平均每家银行分行服务的本地客户不到3500人——考虑到荷兰平均每家分行服务的本地客户是这一数字的三倍，这着实令人震惊。

  问问你身边的千禧一代，他们最后一次去银行分行是什么时候，你很可能会被挖苦。

  然而，尽管新一代银行客户拥有数字技能，但千禧一代在投资方面可能比他们的“婴儿潮一代”前辈更笨。

  “婴儿潮一代”可能会去银行分行，会见银行代表，他们可能几十年前就知道银行代表的投资建议，而千禧一代更有可能求助于互联网或朋友的无知建议。

  这导致了诸如Robinhood等零费用交易的金融科技初创公司的应用程序人气飙升，而冠状病毒封锁导致大量年轻人被关在家里，从而用户数量激增。

  但是，由冠状病毒引起的客户和他们的银行分支机构之间的长期脱节可能会带来一个全新的银行业时代。

  波士顿咨询公司对英国银行客户进行的一项调查显示，在4月份的前三周，63%的受访者表示，自流感大流行开始以来，他们减少了现金的使用，43%的人通过社交媒体消息应用程序进行了更多的支付。

  数字银行的便利性意味着，即使解除封锁，消费者的行为可能也会永远改变——这带来了一些独特的机遇。

  不久以前，银行还发行商业纸币。

  这些纸币只在发行银行服务的市场上按面值交易，逐渐被中央银行或货币当局发行的国家纸币所取代。

  但随着区块链技术的出现和比特币等去中心化加密货币的兴起，回归商业银行发行的“纸币”的技术可能再次成为可能。

  以摩根大通(JPMorgan Chase)的JPM代币为例——这是一种数字货币，代表基于区块链技术的法定货币，可在机构客户之间即时转移支付。

  从某种意义上说，摩根大通发行的货币和渣打银行等银行正在考虑进行内部结算的许多其他数字货币，与以前发行的商业纸币非常相似——它们在自己的网络中运作，不需要外部力量的参与。

  例如，假设同一家银行的两个客户想要相互转账，商业银行发行的数字货币可以反映这种转账，并将其发布在区块链上，执行交易基本上需要接近于零的费用。

  使用区块链还可以加快结算过程。

  以JPM货币为例，它代表在摩根大通指定账户中持有的美元，使用JPM货币进行转账，可立即兑换等值的美元，大大缩短了结算时间。

  即便是那些最不愿涉足数字银行业务的人，也能够接受数字转账，这表明纸币和硬币很快就被取代了。

  现在，即使是那些最有可能去银行分行并拒绝数字银行业务的人也被迫接受了它，更多的数字支付的趋势已经确定。

  根据波士顿咨询公司的调查，20%的受访者计划减少在分行的业务，或完全停止使用分行，即使解除了封锁。

  而对于更富有的银行客户而言，与客户关系经理打交道的次数增加了近三倍——因为如果在舒适的家中通过视频聊天也能得到同样的建议，为什么还要去分行呢?

  向数字银行的转变对欧洲银行来说意义非凡。

  受高额费用、遗留系统和难以改变的官僚体制的影响，预期的收入下降、与流行病毒相关的信贷损失激增，以及来自金融科技初创公司的竞争，将意味着接受数字银行不再是一种选择，而是一种生存的必要。

  但是分行会完全消失吗？

  可以肯定的是，总会有一部分银行客户仍然会对银行业务感到更放心，但这部分人数越来越少的客户可能会得到越来越少的分行服务。

  银行还需要适应向其他客户交叉销售其他银行产品的方式，特别是如果与客户的主要互动是通过最亲密的设备（即智能手机）进行的话。

  从很多方面来看，银行都有一个绝佳的机会，可以为客户提供更多服务，考虑到如今比以往任何时候都更容易接触到银行，银行将需要找到与客户互动的新方式。

  随着银行分支机构的衰落，“货币”的含义也将呈现出一种全新的面貌。

  过去，客户在银行存款和处理资金的含义上有非常触觉的体验，最终的银行数字化意味着我们过去经常用钱进行的实际交易会逐渐消失，留下了完全与之不同的货币，即加密货币。

  比特币和其他加密货币受到的最大批评之一是，它们没有任何支持。

  但随着冠状病毒大流行导致各国央行创纪录地印钞，除了承诺付款之外，还有什么资金支持呢?

  尽管我们的本国货币不太可能在不久的将来被取代，但脱离了分支机构和黄金，货币的数字化将会加速，随着现有货币的“价值”受到质疑，人们会看到加密货币的巨大潜力。