行走笔记：助力零工经济，AION与它的金融科技平台Moves

今晚是币乎的直播笔记。先对项目做个简单介绍：

去年底，北美知名区块链项目AION宣布战略调整，更名为OAN开放应用公网（The Open Application Network，简称The OAN），投身于以基于区块链的开放应用程序解决平台经济中的现实问题。

4月6日，AION上线亲力打造的旗舰版开放应用程序——Moves，瞄准平台经济下日益壮大的零工工作者群体。他们是新时代的独立工作者，包括外卖骑手、拼车司机、视频Up主等。AION相信，零工经济不会是昙花一现，而将是未来工作的新常态。

基于区块链的金融科技平台Moves是怎样的？Moves对于AION的代币和生态系统意味着什么？

本周四晚8-9点， The OAN/AION创始人及CEO Matt Spoke将首次做客币乎直播间，为我们讲述AION在区块链金融科技上的前沿探索。

Matt涉足区块链领域超过 6 年，曾创建德勤历史上首个区块链团队，同时也是以太坊企业联盟（EEA）的创始理事会成员以及加拿大区块链技术联盟创始董事。另外，Matt还是福布斯、CoinDesk常规撰稿人，曾担当安大略省证券委员会、安大略财政部以及巴巴多斯政府顾问。

以下，Enjoy:

我是 Matt Spoke，The OAN的CEO，今天我是在加拿大的多伦多和大家做这个AMA。

我会先和大家介绍下过去几年时间AION和The OAN做了些什么，之后会介绍一下我们新的战略——有关于Moves。

我是2016年创办的AION这个项目，当时的目标是有一个协议能够满足主流、现实世界企业的需求，那时候我们还没有正式开始应用，做的是基于以太坊的项目。但后来我们意识到，在未来大多数主流企业需求都会基于公共协议的公共基础设施，所以我们就开创了AION这个应用。

现在AION已经改名为The OAN开放应用公网，但我们的代币依然叫做AION。4月25号就要纪念AION成立两周年了。

The OAN共识协议的独特之处在于，是网络中同时具有POW和POS混合，你可以作为POS和POW的矿工通过质押代币和挖矿的方式加入网络。无论是POW还是POS社区都很活跃，同时两个社区在维护网络安全性上扮演重要角色。

2019年年中时，我们开始新的战略。为加密世界之外的现实中的企业创建新的应用。我们对于北美、欧洲和亚洲逐渐壮大的零工经济群体非常有兴趣。我们花了几个月时间调研这个行业，结果发现零工经济的工作者群体经常无法获得主流的金融服务。

零工经济群体既可以包括滴滴和优步的司机，也包括自由职业者、网络设计师和顾问等等。只要没有受雇于某家公司而是已签独立合约的形式服务于他的客户。这些人都被我们定义为零工经济群体。

我们估计在北美零工经济群体有5000万，在全球则是有几亿人，群体庞大且每年都在扩大。根据我们的研究，零工工作者之所以愿意以这样的方式工作，是因为觉得这样的工作方式比较灵活，想接就接。同时可以在两份正式工作之间以这样的方式获得一些收入。

我们看到一个日益增长趋势，越来越多的人选择零工作为主要职业和收入来源，在北美有53%，18-24岁的年轻人选择打零工作为他们收入的主要来源。

但是存在一个问题。银行和传统金融机构很难为零工工作者提供金融产品。银行传统的风险评估方式是看客户的信用积分，要求客户提供雇佣和劳动、收入证明。但对于零工工作者很难提供这些证明材料。这就意味着零工工作者很难获得银行和传统金融机构提供的金融服务，比如申请信用卡、贷款以及保险等一系列的金融服务。  

我们决定解决这个问题。对Moves这个金融科技平台而言，目标就是成为零工经济行业的银行。换言之，如果这些零工工作者无法从传统农银行获得贷款，就可以向Moves平台借贷。

所以我们需要搭建一个新的信用评分系统。这也是我们面对的第二个问题，就是如何搭建这样的信用评分系统，我们的基于开放应有公网 VCI 这样一个智能合约的，可验证的置信区间的评分系统，它由评分或者说信用的主人控制的。

在推出了借贷产品之后，下一步是为零工工作者提供意外保险、养老保险和储蓄在内的金融产品。对这些人而言，买保险非常难。比如伤残险，如果你去送外卖被车撞了，很可能在一段时间内无法获得收入。考虑到每个城市都会有成千上万零工工作者，Moves这个金融科技平台就可以推出一款集合保险产品，价格也会更加便宜。之所以在现阶段推出借贷产品，也因为新冠疫情对我所在的城市多伦多影响非常严重。

现在在我们的平台上申请贷款的，包括类似滴滴的司机和送外卖、送食品的外卖小哥。而且雇佣零工工作者的企业也在面临问题，就是这些企业面临要为零工工作者支付固定薪水，购买养老保险等的新政策，在2020年年初的加州就已经修改了这项规定。这样的法律变化对企业也构成了巨大挑战，零工工作者希望为自己争取更好的福利，政府希望保护工作者，企业不改变自己的商业模式就很难做到这点。

通过对这一经济模式深入的了解，我们可以对个人零工工作者的风险进行更好的评估，并且成为唯一可以为零工工作者提供贷款、保险等金融产品的银行。为客户提供贷款产品需要大量的资金，我们也制定了短期、中期和长期战略，满足他们对资金的需求。

就短期而言，我们是用The OAN自己的资金做测试。看产品能带来怎样的回报，结果如何，并以此收集数据，建立模型，然后“卖给”大的、有钱的机构。我说的“卖给”实际是推销这个模型，然后就可以从银行、高净值人群、家族基金、传统贷款公司和借贷机构那里融到大量的资金。其实这是金融科技企业常见的战略，在北美我们也看到这样的模式非常成功。

我们长期的愿景是，AION的持币人能将自己的币借给智能合约系统，客户可以从系统中借到美元的贷款。中间就会有Defi的应有，和MarkerDao类似。 我们制定这样战略的假设就是在每一年，每个地区，零工经济的趋势都是不断增长和扩大的。

我们最开始专注的是类似滴滴司机和送外卖的人员这些零工工作者，但会推广到所有从线上平台获得收入来源的个人。我们认为世界将会进入长期的金融危机，失业的人员会更多，打零工以获得收入的人员未来几年会获得增长。虽然我们没有预计到新冠疫情的爆发，但现在推出这个业务是最好的时机和机会。

为了执行这样的战略，我们的团队架构也不断发生变化。我们在上海依然保留了办公司，有两位顶尖工程师领导，我们在加拿大也有办公室。团队的重心也会分为两块，一部分专注于Moves区块链产品和产品组件的开发，另一部分专注于手机端和网页端产品的客户体验。从今年年初开始，我们就在招募产品设计、产品经理、网页和手机端产品开发人员以及借贷机构工作过的人员，除此之外新的负责产品的VP在两周后也会入职。

今年我们专注的焦点是吸引新的用户来用Moves产品。从而证明VCI可验证置信区间这种非传统的新的评分系统的作用，同时证明我们可以做到由个人控制的自治的金融信贷系统。但实现这个战略，我们需要一个稳定安全的区块链公网，需要POW和POS的矿工去维持，同时需要持币人组成的社区，持续不断相信我们的愿景。

我们的战略最开始专注于北美，但这个问题是全球普世性问题，而且零工工作者 存在从一个国家搬迁到另一个国家，在搬迁过程中，就需要系统的评分能够随身携带，信贷产品也可以从一个国家转移到另一个国家。

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如果大家对The OAN和Moves不是很熟悉可以看一下这张图，是总体的介绍。

Q&A

1、The OAN推出了旗下的金融科技平台Moves后，目前在北美地区发展推广的如何？涵盖了哪些行业及目标客户呢？另外，Moves对亚洲市场的开发有无具体时间表？

目前我们在加拿大的安大略省已经可以申请Moves的贷款，我们已经拿到了加拿大的牌照可以发放贷款。我们的目标是先扩展的家拿到全境，今年扩展到美国市场。要超越北美市场，进入比如亚洲市场可能还需要几年时间。

2、如何看待最近DeFi应用被黑客连续光顾导致大量损失？Moves作为The OAN平台上的DeFi应用，如何避免此类情况再次发生？DeFi是否会成为区块链的未来？

我们认为DeFi现在是大规模的社会实验。我们也在观察哪些可行和不可行，然后才会在我们的时间表中对DeFi有正式的规划。但DeFi整个行业现在还很不成熟，还需要几年时间才能真正为主流所应用。我们也希望Moves成为第一个解决现实问题的DeFi应用。

3、Moves的上线是The OAN在DeFi领域的新征程，在这个竞争对手诸多的赛道中，Moves有哪些优势？

就我们研究所知，目前没有一个其他的竞争对手为零工工作者提供金融服务。我们更够比竞争者更了解零工工作者这个群体，比竞品更加便宜是我们的战略。是有机会和Uber以及外卖平台合作，和它们的对话似乎也是很积极的。

4、金融科技平台Moves已经上线，在其服务人群中将会覆盖一些被传统金融机构拒之门外的“低信用”人群，Moves如何控制其中的坏账风险？

作为借贷业务，一项关键就是必须知道如何控制借贷业务的风险。我们会通过算法评估贷款的风险情况，比如看零工工作者的银行数据以及在零工工作平台上的工作情况。我们的目标是让违约率低于行业平均水平。在北美个人贷款平均违约率是4%，我们的目标就是这个水平甚至低于这个水平。而且我们也不认为零工经济群体是低信用人群，实际是银行打错了评分。

5、零工模式需要中心化平台来撮合以保证效率，这是互联网巨头的优势，且有头部效应；那么，The OAN如何和头部中心化平台竞争？你的盈利模式又是什么？

答案是我们不需要和他们竞争。他们提供的产品和我们提供的不一样，我们的盈利模式是我们的资金成本低于贷款成本，从中获得差额收益。

6、为了提供金融产品需要建风控模型去评估风险，那你们是如何搭建风控模式，如何用到数据的？

就长期而言我们当然希望和这些平台建立伙伴关系，从而获得数据。短期而言我们会搭建技术解决方案，在获得用户许可条件下即可使用数据而不需要和平台进行合作。

7、The OAN 的首个应用为何选择金融科技领域？下一步The OAN 可能深耕哪一个领域？

区块链世界实际上就是金融的世界。零工经济面临的问题 90%都和钱有关。无论是信贷、保险和其他金融产品，我们要满足这部分用户的需求，所以选择了金融产品去切入。而且我们认为区块链和加密货币设计非常好，可以搭建长期的金融系统。

8、Moves是否已经有确定的企业合作伙伴？在未来对零工工作者这一群体，是否还会提供其他集成式的服务？

Moves刚刚才在多伦多上线了三周，所以和其他合伙伙伴的交流和沟通还在很早期的阶段，现在还没有确定的企业合作伙伴。未来我们确实有计划为零工工作者提供其他的服务，包括贷款、保险以及投资等其他金融产品。

9、由于以太坊的市场价格下跌和DAG文件日益增大，以太坊生态中的大量4G显卡已经被淘汰或即将被淘汰，这部分算力的转移对于Aion而言是否是新的机会？

可能是个机会。但对于矿工而言，是否选择在一个网络中挖矿还是和币价相关的。所以这取决于Aion区块生产时出块的奖励以及币价。技术上而言，这些4G显卡和我们的网络是兼容的，所以理论上这些矿工可以用显卡在Aion 网络里挖矿，无论是POS还是POW，就出块而言，每个块的奖励是4.5个Aion。

目前我们正在做挖矿软件的升级。从而使软件对矿工而言效率更高，性能更好， 让系统始终有空间供更多的矿工进入。

除了挖矿本身，也有必要了解我们采用的POW和POS混合的共识机制。Aion流通中有30%作为质押来提高全网安全性，质押者也可以获得抵押奖励，通过质押的方式可以将网络安全性提高几个数量级。

10、中国是世界上零工经济的最大市场，比如中国有3000万个体卡车司机，金融需求很大，Moves的Roadmap中是否已经明确在中国市场的推进？ 是否有为国内的滴滴、美团等平台的骑手、司机提供服务的计划？

我们今天会专注北美市场，虽然我们知道比如亚洲市场也存在大量的机遇。在未来三年内我们还是会专注北美市场，直到证明业务模式是可持续的。

因为每个国家都会有一套监管标准，特别是银行业的标准。业务复杂性是不同的，进入新的市场意味着大量的成本，而且需要承受大量业务的复杂性。我们首先必须证明我们的业务模式，能够募集到大量资金，并且至少能够为北美的零工工作者解决实际问题。  

11、各国对金融借贷的监管比较严格，在应用拓展的过程中，如何与当地监管部门在政策上达成协调？

就监管而言，各个国家、省市的监管都不同。我们是专门雇佣律师和当地监管合作，确保我们的产品能够推向市场。目前在加拿大没有遇到问题并获得了充分的法律批准能够将产品推送给零工工作者。而且我们也开始和美国律师合作寻求将这个产品推向美国市场。

如果大家想了解THE OAN开放应用公网和Aion可以浏览我们的网站：https://theoan.com  https://aion.theoan.com/或者微信公众号：Aion_TheOAN

12、在国内，零工经济更多是由大平台提供的金融服务，类似滴滴的背后的腾讯、美团、阿里、京东等等互联网大公司都会把非雇佣制工作者的金融服务视作增长点。不知道国外有没有这个趋势，以及The OAN如果面对大公司的竞争，有哪些竞争策略和优势？（这是我提的问题）

目前我们还没有研究过中国市场这些平台经济可以为零工工作者提供金融产品的案例，但我也不觉得吃惊。但在美国法律、法规会限制平台经济为零工工作者提供类似的金融服务。所以我们在正式进入亚洲市场之前肯定要做大量的市场研究。

就竞争而言，关键还是市场定位。就优步和外卖平台而言是不愿意支持零工工作者去寻求其他职业发展机会。我们愿意为支持零工工作者不断提高收入或获得职业发展的机会。比如接受再教育或者买装备去开卡车，我们会为他们的这些计划提供贷款支持。而像滴滴优步他们和零工工作者的利益不是完全一致的。

13、我们都知道加密货币有着去中心化的特性，同时也具有一定的匿名特性，某种程度上与KYC相悖。但我们面对在使用加密货币时的资产安全，是否还需要做KYC。如果我们期待的DeFi去中心化金融会实现，那面对如此庞大的金融业务，KYC的必要性和KYC的实施该怎么做？

目前我们的产品不做自己的KYC，而是依赖银行的KYC。因为我们提供贷款时款项是直接打到用户的银行账户里，依赖银行的KYC就好。如果未来我们有更多的Defi 产品设计，我们会评估如何更好的做KYC从而符合监管要求。目前我们的用户是已经习惯了主流的KYC的用户，这点和加密世界会有不同。

14、通过查看官网，Moves似乎提供的是美元贷款而非加密货币贷款？那么加密货币在整个平台或者体系中充当什么样的角色？

对于加密货币而言，面临的挑战是为主流的不使用加密货币的用户提供金融产品时如何设计商业模式。我们的解决方案是为贷款申请人提供美元贷款，从而让他们能够用这笔钱买实物、付房租和承担生活开销。一方面贷款人提供的是加密货币，一方面贷款人需要拿到美元，这就是Marker Dao 和DAI能够发挥作用的地方。

15、面对这类零工群体，是否有考虑和现有的中心化的APP协作呢？能给梁工和现有中心化APP带来什么好处？

是的，我们会考虑和滴滴、优步等市场类似的APP企业合作。对零工工作者的好处是能够获得金融产品，对平台的好处是不需要额外的工作量的情况下，就能为平台工作者提供好处。

16、OAN开放应用公网作为链接现实与区块链的桥梁，在未来是否会选择通过引入物联网技术，明确线上与线下行为的真实性与一致性？

我们目前没有计划引入任何物联网技术到THE OAN开放应用公网中。

17、目前官网显示，Moves提供两种借贷方式，一种额度为2500刀，年利率8.8%的一年期借贷，另一种500刀，年利率13%的短期借贷。这个利率和额度是如何确定的？

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所有贷款的利息都是由贷款的时限和具体的数额决定的。有些客户的由于他们本身的风险画像限制只能申请到一种贷款，而有些客户可以申请到多种贷款。如果你属于高风险客户，可能申请到的额度会比较小，利息也会比较高。如果你是低风险的客户，能够申请的贷款额度会更高，利息也会更低。至于我们如何判定利息的标准，我们是看行业可比的指标，比如银行的发薪日给出的借贷利率指标， 一方面我们希望自己给出的贷款利率能比他们低，另一方面也希望能高于我们的资金成本，从而让我们能有一定的盈利。

以上就是今晚币乎直播的全部内容。

明天晚上21点21分，行走会继续做币乎直播的笔记，同时白天还会不定期更新对Defi内容笔记的记录。晚安。